Chwila stagnacji w stałoprocentowych hipotekach. Rata poniżej ważnej granicy

1 tydzień temu 11

Reklama 3 tysiące złotych na miesiąc.

WAKACJE NA GIEŁDZIE

Michał Kisiel2025-07-14 06:00analityk Bankier.pl

publikacja
2025-07-14 06:00

W lipcowym rankingu uchwyciliśmy specyficzny moment. Kredyty hipoteczne mimo cięcia stóp nie staniały znacząco w porównaniu z czerwcem. To pierwszy epizod stagnacji od końcówki zimy.

Chwila stagnacji w stałoprocentowych hipotekach. Rata poniżej ważnej granicy

Trochę obniżek, tyle samo podwyżek i trzy banki z ofertami jak miesiąc wcześniej – taki obraz przynosi lipcowe zestawienie kredytów hipotecznych z okresowo stałym oprocentowaniem. Drobne ruchy, raz w górę, raz w dół, były charakterystyczne dla czasów stabilnych stóp procentowych. Tym razem zapewne uchwyciliśmy moment jeszcze przed reakcją cenników na najnowszy, wakacyjny krok Rady Polityki Pieniężnej.

Dla kogo banki przygotowują symulacje?

W lipcowej edycji rankingu pokazujemy propozycje banków dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Profilowi klienci kupują 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego kosztujące 740 tys. zł.

Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 15 tys. zł. 29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 8 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 7 tys. zł miesięcznie. Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów.

Przyjmujemy, że klienci skłonni są skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu. Prezentowane przez banki symulacje zakładają zatem sprzedaż krzyżową (cross sell).

Najtańsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym i okresowo stałym oprocentowaniem

W tabeli prezentujemy propozycje banków dla scenariusza, w którym kwota kredytu wynosi 592 tys. zł. Przyjmujemy, że klienci wnoszą wkład własny w wysokości 20 proc. wartości nieruchomości (148 tys. zł).

Kredyt na 592 000 zł, na 25 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie okresowo stałe (dla profilowych kredytobiorców)

Lp.	Bank	Oprocentowanie	Marża po okresie obowiązywania stałej stopy	Rata (1)	Łączny koszt kredytu (2)	RRSO (3)
1.	BNP Paribas Bank ZAPYTAJ O KREDYT	6,20%	1,85%	3 886 zł	641 675 zł	7,71%
2.	mBank ZAPYTAJ O KREDYT	6,28%	1,86%	3 916 zł	650 655 zł	7,26%
3.	Credit Agricole ZAPYTAJ	6,20%	1,90%	3 886 zł	657 099 zł	7,28%
4.	Santander Bank ZAPYTAJ O KREDYT	6,22%	2,05%	3 894 zł	660 179 zł	7,32%
5.	Bank BPS ZAPYTAJ O KREDYT	6,23%	2,09%	3 897 zł	663 456 zł	6,68%
6.	Alior Bank ZAPYTAJ O KREDYT	6,231%	2,19%	3 897 zł	671 367 zł	7,50%
7.	PKO BP - klient stały ZAPYTAJ W BANKU	6,27%	1,86%	3 915 zł	672 275 zł	7,99%
8.	Bank Pekao ZAPYTAJ W BANKU	6,29%	1,84%	3 996 zł	680 775 zł	7,29%
9.	PKO BP ZAPYTAJ W BANKU	6,37%	1,96%	3 951 zł	683 498 zł	8,10%
10.	Bank Millennium ZAPYTAJ	6,58%	2,30%	4 026 zł	714 792 zł	7,67%
-	ING Bank Śląski ZAPYTAJ W BANKU	6,40%	1,85%	3 965 zł	604 808 zł (4)	6,90%
-	Citi Handlowy ZAPYTAJ W BANKU	6,79%	1,89%	4 105 zł	640 167 zł (4)	7,01%
(1) Miesięczna rata równa po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. Koszt podawany na podstawie symulacji przygotowanych przez banki. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Łączny koszt i RRSO bank podał przy założeniu oprocentowania stałego przez cały okres kredytowania. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 7-11.7.2025 r.

Na czele zestawienia znalazły się BNP Paribas Bank, mBank oraz Credit Agricole. Rata naszego przykładowego zobowiązania w znakomitej większości banków znajduje się już poniżej poziomu 4 tys. zł.

Chociaż wydawało się, że sezon wakacyjny w hipotekach zapowiada się na raczej nudny, niespodzianka ze strony RPP ma potencjał, by rozruszać nieco stawki proponowane potencjalnym kredytobiorcom. Zainteresowanie kredytami pozostaje wysokie. W czerwcu 2025 r. liczba wniosków była o ponad jedną trzecią wyższa niż rok wcześniej, a średnia kwota zobowiązania wynosiła już 477 tys. zł.

Publikacja zawiera linki afiliacyjne.

Źródło: